自動車保険の補償対象となる運転者の範囲を間違えやすい

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自動車保険を契約している途中で、子供が運転免許を取得して、車を運転するようになると、契約内容を変更する必要が生じてくるが、意外に分り難かったりする。

 

運転者の範囲

保険を決めるうえで、保険料を安く抑えるためには、次の特約を考慮して決めることとなる。

・運転者限定特約
・運転者年齢条件特約

運転者限定には、本人・配偶者限定と家族限定があり、家族限が少々分り難い。

子供を対象に含まれるかどうかなのだが、基本は同居していること。

ただし、別居している場合でも、未婚の子供は対象になる。

運転者限定特約 運転者の範囲
記名被保険者
または配偶者
同居の親族 別居の
未婚の子供
家族以外
なし   〇  〇   〇  〇
家族限定   〇  〇   〇  ×
本人・配偶者限定   〇  ×   ×  ×
運転者年齢条件特約 運転者年齢条件を適用する 運転者年齢条件を適用しない

 

家族構成の変更に伴う設定

夫婦のみから、夫婦プラス子供(同居)、夫婦プラス子供(別居未婚)、夫婦プラス子供(別居既婚)した場合の設定を考えてみる。

なお、運転者年齢条件特約の年齢については、一応の目安。保険会社により異なるので要注意。

1.夫婦のみ

・運転者限定特約・・・・・本人・配偶者限定
・運転者年齢条件特約・・・35歳以上補償

  運転者年齢 20歳以下 21歳~25歳 26歳~34歳 35歳以上
家族 本人・配偶者 ×  ×  ×   〇
同居の親族 ×  ×  ×  ×
別居の未婚の子供 ×  ×  ×  ×
家族以外 × × ×  ×

 

2.夫婦プラス子供(同居)

・運転者限定特約・・・・・本人・配偶者および家族限定
・運転者年齢条件特約・・・21歳以上補償(22歳で免許取得を想定)

  運転者年齢 20歳以下 21歳~25歳 26歳~34歳 35歳以上
家族 本人・配偶者  ×  〇  〇  〇
同居の親族  ×  〇  〇  〇
別居の未婚の子供  〇  〇  〇  〇
家族以外  ×  ×  ×  ×

 

3.夫婦プラス子供(別居未婚)

・運転者限定特約・・・・・本人・配偶者および家族限定
・運転者年齢条件特約・・・35歳以上補償(25歳で別居を想定) 

  運転者年齢 20歳以下 21歳~25歳 26歳~34歳 35歳以上
家族 本人・配偶者  ×  ×  ×  〇
同居の親族  ×  ×  ×  〇
別居の未婚の子供  〇  〇  〇  〇
家族以外  ×  ×  ×  ×

 

4.夫婦プラス子供(別居既婚)

・運転者限定特約・・・・・なし
・運転者年齢条件特約・・・35歳以上補償(30歳で結婚を想定)   

  運転者年齢 20歳以下 21歳~25歳 26歳~34歳 35歳以上
家族 本人・配偶者   ×     ×     ×    〇
同居の親族   ×     ×     ×    〇
別居の未婚の子供  〇     〇    〇    〇  
家族以外  〇    〇  〇  〇

 

 

まとめ

自動車保険は、運転者限定特約や運転者年齢条件特約のほかにも、ゴールド免許割引など各種割引や特約を設定することで、料金を抑えることが可能である。

もっとも、別居の未婚の子供には、運転者年齢条件特約が適用されないなど、家族の定義など分り難い部分があるので、保険の設定を誤り補償を受けられなくては、大問題である。

また、4.夫婦プラス子供(別居既婚)では、子供が自分の所有する車の運転を想定しているが、ほとんど運転することがないのであれば、運転者を本人・配偶者に限定し、子供には、ドライバー保険に入ってもらうなどの方法もある。

自動車保険の設定については、保険会社で特約の条件や内容が異なるので、独自に判断するのではなく、個別具体的に保険会社や代理店へよく相談して決めることが肝要だ。

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